27 de febrer de 2013
27.02.2013

Dipòsits bancaris amb regal, són rendibles?

Els bancs tracten de captar clients amb cridaners regals que si no valorem al detall poden sortir molt cars

27.02.2013 | 19:55
Les entitats bancàries ofereixen regals per atreure clients.

Les imposicions a termini amb regals estan tornant amb força al catàleg de les entitats bancàries. Per tal de captar estalviadors, els bancs tempten amb cridaners regals però, si no valorem aquests productes amb detall, poden sortir-nos molt cars.

Els regals tecnològics s'imposen en l'oferta dels dipòsits amb rendiments en espècie. Ningú pot resistir-se a un bon televisor o la tablet de moda, però si fem números ens adonarem que, el que guanyem per una banda, el podem perdem per l'altre.

Els bancs que tenen comissions més elevades o que obliguen el client a vincular el dipòsit a la contractació d'altres productes, com ara targetes, forcen al client a que, a la llarga, pagui una part del que rebut en espècies. Així que, el terme regal, no s'ha d'entendre tal qual, perquè darrere hi ha despeses i penalitzacions que hi estan associats, bé al lliurament del propi regal (com despeses de transport) o bé als requisits del propi producte. La majoria dels dipòsits en espècie exigeixen un termini de contractació que s'allarga en el temps, el que sacrifica la llibertat del client i li impedeix aprofitar-se de les ofertes que, durant aquest temps, puguin llançar altres entitats.

Molts bancs han optat per presentar dos beneficis per al client, d'una banda, el client és retribuït amb un tipus d'interès que no tendeix a superar el 2% i, a més, s'hi afegeix una remuneració en espècie. És una forma de complementar la rendibilitat dels dipòsits ja que, si se sumen les dues rendibilitats, es pot arribar al 4%. Però, compte, perquè aquests productes poden arribar a confondre'ns.

Els regals també estan subjectes a retencions

Un dels aspectes més perillós és la confusió que pot generar en el client bancari. Si ens estan presentant una rendibilitat econòmica i una altra en forma de regal, podrem arribar a entendre que només estarà subjecte a retencions els diners i no l'interès en espècie. Però Hisenda considerarà capital mobiliari els interessos, dividends o guanys (o pèrdues) patrimonials que hagi generat un dipòsit o compte corrent.

Independentment que es percebin els interessos d'una imposició a termini fix en diners o en espècie, estem subjectes a una retenció de l'IRPF. Si en lloc de diners es rep un regal (un televisor, una vaixella o qualsevol altre producte), es considerarà un rendiment de capital.

Es qualifiquen de rendiments de capital mobiliari quan el seu lliurament és conseqüència de la cessió de capitals i retribueix als mateixos, com pot ser un regal per la contractació d'un dipòsit bancari. Per exemple, si un banc ens dóna una tablet per la subscripció de la seva imposició a termini, aquest tipus de rendiment s'integrarà en la base de l'estalvi que tributa a un tipus entre el 21% -27%.

Compartir a Twitter
Compartir a Facebook