L'esclat de la bombolla immobiliària i els excessos comercials de la banca han deixat en evidència en aquests anys l'obsolescència dels controls i de la legislació hipotecària espanyola. A instàncies d'una obligació marcada per la UE, el Govern prepara ara una reforma de la llei per evitar que situacions com els plets per clàusules sol tornin a repetir-se. Serà una altra volta de rosca amb la qual es persegueix protegir als consumidors i que, entre altres mesures, reforçarà els procediments per verificar que el client ha estat informat i comprèn el que signa.
La normativa també posarà límit a les vendes vinculades. És a dir, que el banc no podrà supeditar la concessió del préstec a contractar un altre producte financer com les assegurances. I reforçarà el paper dels notaris. En les següents línies es resumeixen algunes de les principals novetats de l'esborrany que ha elaborat el Ministeri d'Economia.
Set dies de reflexió
Els consumidors tindran un termini de set dies en els quals podran retractar-se del contracte hipotecari signat amb l'entitat. És el que s'ha batejat com a «període de reflexió» i es busca que el client pugui avaluar i reposar les possibles implicacions de signar el crèdit i no prendre decisions precipitades
El paper dels notaris
La reforma reforçarà el paper dels notaris, la imatge dels quals també ha sortit malmesa per escàndols com els de les clàusules sòl. El seu nou rol serà el d'assessorar el prestatari sobre el contracte i explicar-los les clàusules que pugui contenir el prèstec. Aquest assessorament quedarà, a més, documentat en una acta notarial que no tindrà cost per al consumidor
Clàusules manuscrites
Un dels principals punts de conflicte durant els últims anys han estat les clàusules incloses en aquests contractes hipotecaris, que han generat una enorme litigiositat. Els jutges han donat la raó als consumidors al·legant que no havien rebut la suficient informació.
Per arreglar aquest enrenou, els consumidors hauran d'expressar de forma manuscrita davant el notari que accepten i comprenen el contingut de les diferents clàusules contingudes en el contracte, com ja es fa amb les de sòl per indicació del Banc d'Espanya.
Vedat a les compres vinculades
L'entitat de crèdit no podrà supeditar la concessió de la hipoteca al fet que es contracti un altre producte financer, com ara ocorre de forma habitual. Sí que es permetran les vendes combinades: el préstec es podrà oferir per separat o dins d'un paquet acompanyat d'altres productes
Fre a les multidivisa
Les hipoteques vinculades a una altra moneda estrangera (generalment iens o francs suïssos) també estan generant un gran nombre de reclamacions judicials. Segons l'esborrany de la reforma, el consumidor tindrà dret a convertir un préstec que estigui en una altra divisa a la moneda en la qual el prestatari rebi els seus ingressos per evitar els riscos del canvi
Sense incentius
La nova norma també prohibirà que les entitats financeres vinculin el sou variable dels seus treballadors amb la col·locació de determinats productes. La Unió Europea considera que això pot incentivar les males pràctiques entre els venedors
Facilitats per pagar abans d'hora
El Govern també donarà més facilitats als consumidors que vulguin cancel·lar el préstec abans d'hora. Ara han d'assumir penalitzacions.